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Ahorra para tu retiro: Tips para no morir en el intento y tener una jubilación como rey

El ahorro para el retiro es difícil por 4 razones para las y los mexicanos. Conócelas para evitarlas y tener una jubilación digna. En México, vivimos una época donde el gobierno federal se encargaba hasta de las pensiones que recibirían las personas al retirarse de trabajar. Fueron los años del Estado de Bienestar, ya que el Gobierno abastecía diferentes servicios de forma gratuita para la ciudadanía. Probablemente, es la época en la que vivieron tus abuelos o tus padres. Pero ahora las personas necesitamos hacernos cargo de nuestro futuro financiero, pero iniciar no es tan fácil como parece. 

4 razones para entender por qué ahorrar cuesta

“Aún somos jóvenes para preocuparnos por nuestra jubilación“, esa es una de las ideas que comúnmente escucha la Asociación Mexicana de las AFORE (AMAFORE), cuando se habla de ahorro para el retiro. Ésta es una de las respuestas a una pregunta que continuamente se realizan las personas dedicadas al mercado financiero: ¿por qué nos cuesta trabajo ahorrar? 

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En los últimos años, ha surgido la economía del comportamiento. Gracias a ella, se han buscado ofrecer explicaciones novedosas a problemas económicos con fundamentos en la psicología. Uno de ellos es el ahorro para el retiro. Con inspiración en estas ideas, la consultora internacional Ideas42, junto con la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR), y la AMAFORE, han realizado estudios para saber por qué a los mexicanos nos cuesta trabajo ahorrar. En un estudio de 2018 encontraron las siguientes razones: 

  1. “Para la siguiente quincena”. Esta idea de la AMAFORE revela un comportamiento conocido como “sesgo de desidia”.  En esencia, caemos en esta conducta cuando decidimos postergar la realización de una tarea que sabemos que requiere tiempo, como contratar una AFORE o formarse en una fila del banco para depositar ahorros. 
  2. El ahorro para el retiro es un tema especializado. En el estudio, se reconoció que las AFORE no son vistas como una opción de ahorro porque las personas conocen muy poco sobre cómo funcionan y no perciben algún beneficio.
  3. “Somos jóvenes”. Las personas estamos inmersas en el aquí y el ahora, y difícilmente pensamos en el futuro. Es un patrón de comportamiento conocido como “sesgo del presente”. Básicamente, consiste en que sólo buscamos los beneficios del corto plazo porque los beneficios de largo plazo no son visibles en el ahora. Así, preferimos comprar zapatos, salir de fiesta o aprovechar las últimas ofertas antes que ahorrar. 
  4. El futuro desalienta. La CONSAR, AMAFORE e ideas42 encontraron que los mexicanos solemos asociar el futuro con incomodidad, preocupación o incertidumbre. Esto genera que evitemos pensar en el futuro. O bien, que seamos demasiados optimistas y pensemos que todo se solucionará solo con una buena oportunidad; por ejemplo, ganar la lotería.

Si te identificaste con alguna de estas razones para no ahorrar, a continuación te daremos algunos consejos y hasta fórmulas para ayudarte a empezar a ahorrar para tu retiro desde hoy. 

Evita postergar con la fórmula para saber cuánto ahorrar 

Si has pensando en postergar el ahorro para el retiro, una de los consejos más recomendados por expertos es saber cuánto ahorrar ahora para tener un retiro digno. Aquí es donde entran las matemáticas nos pueden ayudar sin ser expertos. Los especialistas en servicios financieros GAAL consultores hicieron una fórmula para saber cuánto debemos ahorrar al mes para soportar los gastos del futuro. La fórmula consiste en responder cuatro preguntas: 

  1. ¿Cuánto necesitas gastar al mes? El primer paso es definir el gasto mínimo para cubrir gastos fijos e indispensables al mes; por ejemplo, agua, luz, electricidad, comida. 
  2. ¿Cuánto necesitas al año? La cantidad anterior debe ser multiplicada por los 12 meses del año para saber cuánto necesitarás gastar al año para vivir. 
  3. ¿Cuál es tu esperanza de vida? Una vez que tengas el gasto anual necesitarás multiplicarlo por el número de años que crees podrías vivir tras los 65. En México, la CONSAR estima que la esperanza de vida posterior al retiro es de hasta 15 años. 
  4. ¿Cuánto te falta para retirarte? El resultado anterior necesitarás dividirlo entre los años que necesitas para llegar al retiro de 65 años. 

Aquí te compartimos un ejercicio práctico para ejemplificar esta fórmula, si quieres gastar 6 mil pesos mensuales en el futuro y tienes 30 años. El monto anual que necesitarás ahorrar es de 30 mil 857, traducido en un ahorro mensual de 2 mil 571. 

Saber cuánto se necesita ahorrar al mes para el retiro es una solución para las personas que tienen un trabajo con ingresos constantes, ya que saben con certeza cuánto dinero reciben. Si es tu caso, otro consejo práctico que te recomendamos es programar de forma automática el ahorro con una cuenta bancaria. Por ejemplo, la banca electrónica de Citibanamex tiene la opción “Ahorro automático” para programar el monto y periodicidad para ahorrar sin que tengas que hacerlo, el banco lo hace por ti. 

El ahorro para el retiro es un tema especializado, pero apréndelo hoy

Sí, el ahorro para el retiro es un tema especializado. No sólo requiere conocimientos sobre finanzas personales, sino también adquirir o modificar hábitos. Por eso, si no sabes sobre finanzas, el primer consejo para ahorrar para el retiro es aprender sobre finanzas personales. 

La Universidad Nacional Autónoma de México (UNAM), tiene un curso en Coursera sobre este tema, es totalmente gratuito y puedes tomarlo cuando gustes. También la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), tiene un diplomado gratuito de finanzas personales. SOlo necesitas apartar tu lugar en su página web porque tiene cupo limitado.

El segundo tip que te recomendamos es cambiar algunos hábitos o adquirir nuevos que te ayuden a ahorrar para tu retiro. Puede sonar difícil, pero mientras más rápidos los adquieras, ahorrar te será más sencillo. En específico te recomendamos: 

  1. Comienza a ahorrar en pequeño. Expertos en finanzas personales sugieren comenzar a ahorrar con cinco a 10 por ciento de los ingresos que recibimos. 
  2. Ahorra lo más que puedas los ingresos imprevistos. Las personas estamos acostumbradas a vivir con una determinada cantidad de ingresos. Si en algún momento recibes un aumento de sueldo o proyectos extra, destina lo más que puedas de esos ingresos a tus ahorros, ya que es dinero que idealmente no estás acostumbrado a usar. 
  3. Disminuye los gastos hormiga. Son los gastos que pueden parecer pequeños en el presente, pero al sumarse impactan negativamente a largo plazo. Algunos de ellos son tomar un taxi para llegar a un lugar, en vez de salir antes. 
  4. Haz un presupuesto. Es un instrumento financiero que ayuda a anticipar los gastos e ingresos que tendremos en un periodo de tiempo. Es ideal para empezar a saber cuánto puedes ahorrar para el retiro. 

Por otro lado, si tienes con una cuenta de AFORE, hay un tip adicional que te recomendamos: haz aportaciones voluntarias. Los expertos en finanzas personales coinciden en qué las aportaciones que pueden hacer los patrones no son suficientes para que las personas puedan tener un retiro digno. 

Por eso, el consejo que comparten es hacer aportaciones voluntarias. Con los consejos anteriores que te dimos para adquirir el hábito del ahorro y conocimientos de finanzas personales, hacer aportaciones voluntarias te resultará más sencillo. Si aún no tienes una cuenta en una AFORE, te recomendamos este video para saber lo indispensable para elegir una. 

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Cómo aprovechar el aquí y el ahora para ahorrar

Como se describió, una de las razones por las que los mexicanos solemos no ahorrar para el retiro es porque estamos inmersos en el presente. Preferimos gozar de los beneficios de corto plazo antes que pensar en el futuro. 

Si prefieres gastar en el presente antes que ahorrar, ¿qué dirías si es posible ahorrar sin gastar un peso más? Esta premisa fue la que inspiró a la CONSAR para crear un programa de ahorro para el retiro conocido como GranAhorro. Consiste en que las personas puedan realizar aportaciones voluntarias a sus AFORE a partir de algunos gastos que realizan en el presente; por ejemplo, pagar servicios de música en streaming o ir al cine. 

En 2019, la CONSAR llegó a un convenio con más de 20 marcas para que un porcentaje del costo de algunos servicios o productos puedan ser transferidos directamente al ahorro voluntario de la AFORE de las personas. Algunas de estas marcas son Cinépolis, Bestbuy, Spotify, Telecel, AT&T, Movistar, PlayStation. De este modo, las personas pueden seguir gastando en el presente y recibir beneficios en el futuro sin gastar más. 

Para activar este servicio, sólo se requiere adquirir los productos o servicios desde la app de AforeMóvil de la CONSAR, en la sección de “Servicios”. Actualmente, tiene convenios también para servicios de delivery como UberEats o Rappi. 

Tomas las riendas del futuro e invierte

Por último, una de las razones por las que nos cuesta trabajo ahorrar es el temor o el optimismo por el futuro. Si es tu caso y tienes algo de conocimientos básicos de finanzas personales, te recomendamos comenzar a invertir. Puede parecer difícil, pero ayuda a obtener más dinero en el futuro con el dinero actual que se tiene. Bajo este principio es que trabajan las AFORE. Pero además de ellas, puedes invertir dinero en las acciones de una empresa, en bienes raíces y hasta en otros países.

 Puede parecer complicado al inicio, pero aquí te compartimos algunos consejos de BBVA para empezar: 

  1. Fija un objetivo. Antes de comenzar a invertir, es necesario saber cuánto es lo que queremos conseguir. Así, será fácil identificar dónde, cuánto, en qué tiempo y en qué invertir.
  2. Identifica tu perfil de inversionista. Antes de buscar en qué invertir, necesitarás saber qué actitud tomas frente a las inversiones. “Si estás muy cómodo, eres arriesgado, si lo toleras eres moderado, pero si te pone nervioso eres conservador”, esta es la clasificación que sugiere BBVA para entender tu posible actitud frente a las inversiones. Al saberlo, podrás reconocer si deseas arriesgarte con inversiones que ofrecen altas ganancias en poco tiempo (como el trading de criptomonedas) o si deseas tomar poco riesgos (como invertir en bonos del gobierno). 
  3. Diversifica las inversiones. Un consejo que ofrecen los expertos de BBVA es no tener sólo una inversión, sino varias. Esto ayuda a mitigar el riesgo que existe al invertir. 
  4. Aprende sobre inversiones. Finalmente, el mundo de las inversiones requiere bastante conocimiento. Todo ello puede ayudarte a aumentar las ganancias que puedes tener. Si deseas aprender a invertir, te recomendamos este video de Eduardo Rosas. 

Para conocer más, te recomendamos:
  • BBVA (2021). ¿Cómo invertir el ahorro para el retiro? 2021, junio, 27 en BBVA
  • AMAFORE (2019). Razones por las que nos cuesta ahorrar. 2019, agosto, 29 en El Economista
  • Soto, S. (2021). 4 pasos para calcular cuánto necesitas ahorrar para tu retiro. 2021, junio, 17 en Business Insider México.
  • Citibanamex (2021). Centro de ayuda Citibanamex. 2021, junio, 27 en Citibanamex
  • CONSAR (2019). CONSAR lanza su campaña: Con GanAhorro de AFOREMÓVIL ¡Ahorrar ya no te cuesta! 2019, noviembre, 19 en CONSAR
  • Moreno, T. (2010). 8 tips para ahorrar para tu retiro. 2010, febrero, 22 en Expansión
  • Ferting, A., Fishbane, A. y Lefkowitz, J. (2018). El uso de las ciencias del comportamiento para aumentar los ahorros para el retiro en México. Una mirada a lo que hemos aprendido en el transcurso de tres años. México: ideas42.
David Villalobos
Redactor de primer nivel de Modernidades - Soy comunicólogo por la UNAM con fascinación por la vida pública y aprender cosas nuevas. Para conjuntar mis pasiones, he colaborado en consultorías dedicadas a la política, proyectos de investigación y haciendo marketing digital. Observador de tendencias, ingenuo creyente de la voluntad humana y amante del café.

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